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隨著技術商業應用成熟度的不斷提升，人工智能技術在金融行業取得越來越廣泛的應用，價值鏈的每一環節都在受到不同程度的滲透。

我們將金融核心價值鏈定義為四大環節：產品設計、市場營銷、風險控制、客戶服務，這四大環節再加上人力、財務、IT等支持性活動，共同構成金融行業價值鏈。

我們可以看到，人工智能技術在金融價值鏈每一環節都有清晰的落地場景。但這些落地應用給金融機構帶來的價值創造不盡相同，其應用成熟度、方案采納難度也不盡相同。

例如，針對客戶個性化地設計金融產品是大量金融機構的未來追求，因為可以預期到這一改變將帶來增量客戶。但相應地，個性化產品設計依賴于NLP、知識圖譜技術的進一步成熟，也涉及到金融機構大量內部IT架構、業務流程的變化。

因此，我們需要進一步回答，各類人工智能通用技術應用究竟為金融機構創造了哪些價值，并進一步地預測其潛在價值。

價值創造的三個層次

我們將人工智能技術為金融行業創造的價值分為三個層次：自動化、智能化、創新化。

自動化主要涉及到流程性工作，多數場景下是單一的感知智能技術，如計算機視覺、語音識別的應用。

一方面是金融機構內部的操作流程，如馬上消費金融利用OCR光學字符識別技術，完成證件信息識別，解放了相關人力，降低了運營成本。

另一方面是金融機構與客戶的交互流程，如通過人臉或語音等生物特征識別，自動認證客戶身份，取代密碼等驗證方式，優化了用戶體驗。

智能化主要涉及分析、推理和決策性的工作。應用場景中往往涉及到數據挖掘，以及NLP、深度學習、增強學習等認知智能技術和算法。

例如，金融營銷中的“千人千面”是一個典型的智能化場景，通過對潛在客戶多維度數據，如金融數據、消費數據、社交數據的挖掘，精準繪制用戶畫像并匹配相應的營銷策略、產品，對于增量業務獲取起到正面作用。

創新化指的是人工智能技術應用帶來的金融價值鏈的變革。其基礎在于人工智能技術在某些細分領域的廣泛應用，核心是金融機構業務流程、組織架構、商業模式的再造。

例如，智能投顧是一個典型的創新化應用，通過人工智能技術為用戶進行風險識別、資產配置（公募基金匹配）、投資風險提示等工作。

三個層次的價值創造最終會體現在四類可量化的價值杠桿上：獲取增量業務、降低風險成本、改善運營成本、提升客戶滿意度。

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