2018年，兩年前，一次互聯網大會的互聯網金融分會場。

幾位嘉賓的圓桌訪談的時候，嘉賓幾乎是異口同聲地說：我們不是互聯網金融公司。我們是科技金融公司。說完了，還彼此點頭致意，互相打氣和表示支持。

主持人一愣，追問為什么突然換了？一位嘉賓不好意思地笑，撓著頭說：現在提互聯網金融這幾個字，這不是不時髦了嗎？

并不是互聯網金融不時髦了，而是互聯網金融的時代即將成為過去式。

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上世紀1990年代，互聯網大潮席卷全球。資訊業、出版業、零售業、旅游業。。。一個個在傳統經濟下養尊處優的行業，被依托互聯網技術爆炸式發展的各式各樣互聯網企業摧枯拉朽、甚至被洗劫一空都不知道發生了什么。

沒有一個行業，不在互聯網行業的改造名單里面。尤其是僅次于軍工行業的金融業，被稱為互聯網顛覆最后的堡壘。

現代人類社會的基石只有兩個：暴力和信用。

前者的代表是軍事工業，解決人類的生存問題。后者的代表就是金融，解決人類的發展問題。新興的互聯網想要沖擊兩大基石之一金融業，何其難也。

直接和銀行家搶飯碗的下場，是很難以預料的。

所以即便是互聯網行業的新貴，都小心翼翼地從金融行業的側翼發起進攻。

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第三方支付

互聯網和金融的第一個結合點，是第三方支付。1996年國外的paypal，2003年國內的支付寶，是第三方支付的核心代表。Paypal著重于解決線上跨行跨國結算和對賬，而支付寶則推出了特有的“擔保交易”模式。

第三方支付幫助銀行解決了以下幾個問題：

1. 降低了消費者、企業應用銀行支付網關的成本
2. 通過整合多個銀行的交易接口，提升在線交易意愿和金額
3. 以第三方支付本身信用為依托，優化在線支付體驗。

第三方支付一開始是為銀行服務的，但很快就借助互聯網地爆發，影響銀行網絡支付命脈。而支付寶發明的“擔保交易”，導致第三方支付可以長期無償占用在線交易金額，讓第三方支付平臺在某種程度上成了可以無成本攬儲的銀行。這導致之后第三方支付的快速膨脹和嚴厲的監管。

網絡借貸（P2P）

第三方支付打通了線上的支付渠道，很快試圖替代銀行借貸業務的網絡借貸平臺出現。2006年LendingClub在美國上線，2007年國內也出現了最早的網絡借貸網站。

網絡借貸一方面發布需要貸款的債權項目，一方面吸引投資人購買債權。而上述的交易均通過第三方支付進行。

從網絡借貸的基本模式可以看到，網絡借貸本質上是個“空手套白狼”的生意：它既不需要向投資人支付利息，也不需要承擔貸款的本息損失風險。

網絡借貸在美國出現后，很快碰到了現實的問題：

1. 美國人手里現金不多，投資人很少。
2. 美國金融監管非常嚴厲，平臺法律風險極高

但在中國，網絡借貸以高額利息+保本保息為誘餌，利用金融監管的漏洞和社會大眾風險意識低的現狀，蓬勃發展。直至2016年以“e租寶事件’爆發為節點，進入全面整頓。2020年進入全面清退期。

網絡借貸已經成過往云煙。

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網絡小貸

網絡小貸的前身是小貸（小額貸款公司），而小貸的前身是民間借貸。

“民間借貸”有利于銀行信貸無法顧及的生產和消費借貸需求，但對民間借貸的監管非常困難。因此2008年銀監會將民間借貸陽光化，批準原由民間借貸結構成立“小額貸款公司”，給予金融合法化地位。

小額貸款公司有以下特征：

1. 不能吸收存款。放貸規模取決于自有資金多少，有多少錢，辦多少事。
2. 不能跨區域經營。只能在批準的縣市區開展貸款業務

上述特征，導致小額貸款公司的生存和發展都受到了很大的限制。2015年已經有近1/3的小額貸款公司不能正常營業。

為了提升小額貸款公司對于高風險、小額借貸需求的響應能力，2016年起允許現有經營情況良好的小貸公司，申請轉型為網絡小額貸款公司。

網絡小額貸款公司打破了原有小貸公司不能跨區域經營的限制，可以全國開展業務。因此對于網絡小貸公司的風險管控能力、科技建設能力、資本實力提出了更高的要求。

網貸/小貸/高利貸：很多人分不清網貸、小貸、高利貸，把他們混作一團。

實際上網貸、小貸的貸款利息一般較銀行貸款利息高出很多。但只有實際利息利率（含各種附加收費、扣款等）超過年化36%，才是高利貸。目前我國法律只保護年化24%以內的利息。年化利率超過36%的部分不受法律保護。

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金融科技

“金融科技”指的是：可以影響和改造金融行業的科技。而“科技金融”則是指：金融企業通過科技變革更好的服務客戶。

無論是金融科技還是科技金融，核心在于“科技”二字。隨著互聯網的發展，科技的內涵已經超越了原有互聯網的范疇。可以說科技和金融的融合，既是互聯網金融新的發展階段，又是互聯網金融的尾聲和新的起點。

那么“科技”究竟包含了哪些內容呢？大致包含了以下10個部分。

1. 區塊鏈
1. 區塊鏈并非僅僅是數字貨幣，比特幣之類的數字貨幣只是區塊鏈的一個實現。
2. 區塊鏈的目標是建立網絡范圍內的可信&不可篡改的計算結果。
3. 區塊鏈是未來金融的底層科技基石。
2. 大數據
1. 大數據指的是海量非特定數據的存儲、檢索、處理和預測能力。
2. 大數據處理能力是金融企業的基本能力，是金融行業開展互聯網業務的基本能力。
3. 云計算
1. 提供完全基于互聯網環境的數據存儲、處理能力
2. 實現金融企業計算能力的統一管理和分配，提升整體計算能力和水平
4. 人工智能AI
1. 提供基于大數據的，輔助或超越人類計算能力的數據搜索、量化交易、輔助決策等。
2. 人工智能提供多維度、多頻度的金融數據挖掘、輔助和自動處理能力
5. 移動支付
1. 提供支持線上/線下多場景的跨設備、跨領域、跨行、跨國的支付能力
2. 提供基于設備、生物特征、特定場景等識別標志的支付能力
6. 互聯網征信
1. 全面整合線上/線下征信數據和信息，提供更加完整的征信基礎數據
2. 提供征信數據的評估、追蹤和預測，適配多種金融風險偏好度的業務場景
7. 互聯網投顧
1. 基于客戶畫像的實時智能互動投資服務
2. 提供個性化、多維度、低成本的全景式投資顧問服務
8. 互聯網保險
1. 基于互聯網全新模式的互聯網保險服務
2. 通過互聯網征信對客戶提供個性化、智能化的保險服務。
9. 互聯網銀行
1. 利用互聯網科技重構的全新銀行，提供覆蓋線上/線下多場景的銀行服務
2. 基于科技重構銀行每一個業務單元，全面提升銀行的服務水平和服務效率
10. 互聯網證券&基金
1. 利用互聯網科技為客戶提供個性化、智能化的證券、基金服務。

總結

互聯網金融，曾經以金融革命的態勢，席卷全球。但是金融作為人類社會核心的基石之一，并不因為互聯網形式的變遷，改變其本質和內核。

科技金融的興起，代表了互聯網金融過去時代的終結，也代表了新的時代的開始。

新興科技自外而內對金融行業的影響和變革，必將催生不斷進化的全新金融行業。

網頁名稱：互聯網金融：一個時代的結束，一個時代的開始
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